Le prêt personnel est un type de crédit conso qui permet à un particulier de financer des besoins personnels variés. Une multitude de projets peuvent être financés grâce à ce type de crédit : achat d’une automobile, travaux d’aménagement, financement d’un voyage, etc. Pour effectuer une demande de prêt personnel, voici les différentes étapes à suivre.
Étape 1 : évaluation de la capacité d’emprunt
Avant de prendre la décision d’effectuer une demande de prêt personnel, il convient de bien évaluer sa situation financière et ses capacités d’endettement. En fonction de ses revenus, de ses charges mensuelles et de son niveau d’épargne, l’emprunteur doit déterminer le montant qu’il peut emprunter sans s’exposer à un risque financier trop élevé. Le taux d’endettement recommandé est généralement de ne pas excéder 33% des revenus du foyer.
Calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement peut être calculé en appliquant la formule suivante :
Taux d’endettement = (charges mensuelles x 100) / revenus mensuels
Il est aussi important de prendre en compte le reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible chaque mois pour subvenir aux besoins du foyer une fois les charges fixes payées.
Étape 2 : choix du type de prêt et du montant à emprunter
Il existe différentes catégories de prêts personnels, parmi lesquelles on distingue notamment le crédit affecté, le crédit non-affecté et le crédit renouvelable. Chacun de ces types de prêts présente des caractéristiques spécifiques.
Crédit affecté
Ce type de prêt est accordé pour financer un projet bien précis (achat d’un véhicule, travaux d’aménagement, etc.). Le montant et la durée sont déterminés en fonction du coût total du projet.
Crédit non-affecté
Aucune justification n’est exigée quant à l’utilisation des fonds. L’emprunteur peut disposer librement de la somme obtenue. Le montant et la durée varient généralement entre 1 000 € et 75 000 € et entre 6 mois et 84 mois.
Crédit renouvelable
Il s’agit d’un prêt permanent dont le capital se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués par l’emprunteur. Le montant disponible peut être ajusté en fonction des besoins et il est possible de réaliser plusieurs opérations sans avoir besoin de redemander systématiquement un nouveau prêt.
Une fois le type de prêt choisi, l’emprunteur doit déterminer le montant à emprunter en veillant à ne pas dépasser sa capacité d’emprunt et prendre en compte le coût total du crédit (taux d’intérêt, frais de dossier, assurance).
Étape 3 : comparaison des offres de prêt et choix de l’organisme financier
Il est recommandé de consulter plusieurs organismes financiers avant de souscrire un prêt personnel. Les banques, les établissements spécialisés et les organismes de crédit en ligne proposent généralement des offres concurrentielles.
Pour comparer les différentes offres, l’emprunteur devra principalement prendre en considération les éléments suivants :
- Les taux d’intérêt : il existe deux types de taux, le taux fixe et le taux variable. Le taux fixe reste identique durant toute la durée du prêt, tandis que le taux variable peut évoluer à la hausse ou à la baisse
- Les conditions d’assurance : certains organismes exigent une assurance obligatoire pour couvrir les risques liés au décès, à l’incapacité temporaire ou permanente de travail et au chômage involontaire. D’autres établissements laissent aux emprunteurs la liberté de choisir l’assurance
- Les modalités de remboursement : il convient de vérifier si le contrat de prêt prévoit la possibilité de rembourser par anticipation le crédit sans pénalités, ce qui pourrait permettre de réduire le coût total du prêt personnel.
Étape 4 : constitution du dossier et signature du contrat
Une fois l’offre de prêt choisie, l’emprunteur devra constituer un dossier afin de présenter sa demande à l’organisme financier. Les documents généralement exigés sont les suivants :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Les trois dernières fiches de paie ou le dernier avis d’imposition pour les travailleurs non-salariés
- Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
- Un certificat de situation administrative en cas de crédit affecté.
Après vérification et acceptation du dossier par l’organisme financier, il ne reste plus qu’à signer le contrat de prêt personnel. Selon la législation en vigueur, l’emprunteur dispose d’un délai de rétraction de 14 jours calendaires pour renoncer au crédit sans pénalités ni justification.
Étape 5 : mise à disposition des fonds et remboursement du prêt
La mise à disposition des fonds se fait généralement dans les 7 jours qui suivent la signature du contrat. Pour les crédits affectés, le versement peut être directement effectué au bénéficiaire qui intervient dans le projet (vendeur, artisan, etc.).
Le remboursement du prêt personnel s’effectue par mensualités fixes, prélevées sur le compte bancaire de l’emprunteur. Il convient de veiller à bien respecter les échéances de paiement pour éviter les frais liés aux incidents de remboursement.
En suivant ces étapes, vous pourrez effectuer une demande de prêt personnel en toute sérénité et financer vos projets personnels avec succès.